Hollanda’da Emeklilere Yeni Mortgage İmkânı: Faiz Ömür Boyu Sabit Kalacak

Hollanda’da AOW yaşına ulaşmış, evinde yüksek miktarda birikmiş değere sahip ancak emekli geliri sınırlı olan konut sahipleri için yeni bir mortgage seçeneği geliyor. Munt Hypotheken, 1 Eylül’den itibaren faiz oranı prensip olarak kredinin kalan ömrü boyunca sabit kalacak yeni bir mortgage ürünü sunacak.

Munt Hypotheken tarafından sunulan “Levenslang Zeker Hypotheek” adlı mortgage ürününde başlangıç faiz oranı yüzde 4,35 olarak belirlendi.

AOW yaşındaki müşteriler, evlerinin değerinin yüzde 70’ine kadar mortgage kullanabilecek. Enerji verimliliği yüksek konutlarda ise bazı durumlarda daha yüksek finansman imkânı oluşabilecek.

Evdeki serveti nakde çevirme imkânı

Hollanda’da uzun yıllar önce ev satın alan birçok kişinin konutunda ciddi miktarda birikmiş değer bulunuyor. Mortgage borcunun büyük bölümü ödenmiş olsa da konut fiyatlarının yükselmesiyle evlerin piyasa değeri önemli ölçüde arttı.

Bu durum, kâğıt üzerinde yüz binlerce euroluk servete sahip olunduğu anlamına gelebiliyor. Ancak bu para ev satılmadığı sürece günlük yaşamda kullanılamıyor.

Yeni mortgage ürünü, emeklilerin evlerini satmadan bu birikmiş değerin bir bölümünü kullanabilmesini amaçlıyor.

Normal şartlarda AOW alan kişilerin yeni ve yüksek miktarlı bir mortgage alması her zaman kolay değil. Bankalar kredi değerlendirmesinde emekli gelirini ve aylık ödeme kapasitesini dikkate alıyor. Evin değerinin yüksek olması ise tek başına yeterli görülmüyor.

Munt’un yeni ürününde ise değerlendirme yapılırken gerçek ve brüt aylık mortgage yüklerinin de dikkate alınacağı belirtiliyor.

Konut değerinin yüzde 70’ine kadar finansman

Yeni sistem kapsamında toplam mortgage borcu, konut değerinin en fazla yüzde 70’ine kadar çıkabilecek.

Örneğin 500 bin euro değerindeki bir ev için teorik üst sınır 350 bin euro oluyor. Ancak kişinin mevcut mortgage borcu da bu hesaplamaya dahil ediliyor.

Örneğin ev sahibinin halen 100 bin euro mortgage borcu bulunuyorsa, otomatik olarak 350 bin euro daha kredi kullanması mümkün olmayacak. Toplam mortgage borcu ve kişinin gelir durumu birlikte değerlendirilecek.

Mortgage’ın en fazla yüzde 50’lik kısmı faiz ödemeli (aflossingsvrij) olarak kullanılabilecek. Bu bölümde müşteri aylık olarak faiz öderken ana para otomatik olarak azalmayacak.

Örneğin 200 bin euroluk faiz ödemeli bir kredi için yıllık yüzde 4,35 faiz oranıyla aylık brüt faiz ödemesi yaklaşık 725 euro olacak. Vergisel sonuçlar, danışmanlık ücretleri ve diğer masraflar bu hesaba dahil değil.

Enerji tasarrufu için 20 bin euroya kadar ek kredi

Yeni mortgage kapsamında evin enerji verimliliğini artırmak isteyenlere de ayrı bir imkân sunuluyor.

İzolasyon, güneş panelleri, ısı pompası ve diğer kabul edilen enerji tasarrufu yatırımları için 20 bin euroya kadar ek kredi alınabilecek. Bu bölüm için aynı kapsamda yeniden tam bir gelir testi yapılmasına gerek olmayacağı belirtiliyor.

Ancak bu paranın hibe olmadığı özellikle önem taşıyor. Alınan tutar kredi olarak kalacak ve üzerinden faiz ödenecek.

Para nerelerde kullanılabilecek?

Mortgage’ın yalnızca enerji yatırımları için değil, farklı amaçlarla da kullanılabileceği belirtiliyor.

Buna göre kredi;

– Emeklilik gelirini desteklemek,

– Evi yaşlılık dönemine uygun hale getirmek,

– Başka bir eve taşınmak,

– Çocuklara veya torunlara maddi destek sağlamak,

– Konutla ilgili diğer finansal ihtiyaçları karşılamak amacıyla kullanılabilecek.

“Ömür boyu sabit faiz” avantaj mı, dezavantaj mı?

Ürünün en dikkat çekici özelliği, faiz oranının uzun süre değil, prensip olarak kredinin kalan ömrü boyunca sabit kalması.

Başlangıç faiz oranı yüzde 4,35 olan mortgage’ta bu oran, normal mortgage ürünlerinde olduğu gibi 10, 20 veya 30 yıl sonra yeniden belirlenmek zorunda olmayacak.

Bu durum özellikle sabit emekli geliriyle yaşayan kişiler açısından önemli bir avantaj sağlayabilir. Faiz oranlarının ileride yükselmesi halinde aylık mortgage ödemelerinin artması riski büyük ölçüde ortadan kalkıyor.

Ancak faiz oranlarının gelecekte önemli ölçüde düşmesi durumunda bunun dezavantajı da olabilir. Müşteri, sözleşmede belirlenen oran üzerinden ödeme yapmaya devam edecek. Krediyi erken kapatma veya başka bir mortgage’a geçme durumunda ise sözleşmenin şartlarına göre ek masraflar veya sınırlamalar ortaya çıkabilecek.

Evdeki birikmiş değer azalacak

Uzmanların dikkat çektiği en önemli noktalardan biri ise alınan her ek kredinin evde kalan özsermayeyi azaltması.

Örneğin ev sahibi 150 bin euro ek kredi kullanır ve bu borcu ödemezse, ev daha sonra satıldığında elde kalacak net tutar da yaklaşık olarak bu miktar kadar azalacak.

Bu durum özellikle ileride daha küçük bir eve taşınmak, uzun süreli bakım masraflarını karşılamak veya çocuklara miras bırakmak isteyenler açısından önem taşıyor.

Ayrıca mortgage kullanılsa bile evin bakım giderleri, sigorta, belediye vergileri ve diğer mülkiyet masrafları ev sahibinin sorumluluğunda kalmaya devam ediyor.

“Ek emeklilik değil, evdeki servetin öne çekilmesi”

Yeni mortgage ürünü, özellikle evinde yüksek miktarda birikmiş değer bulunan ancak aylık emekli geliri düşük olan kişiler için önemli bir finansman aracı olabilir.

Ancak uzmanlara göre bunun “bedava para” veya yeni bir emeklilik geliri olarak görülmemesi gerekiyor. Kullanılan para, evin teminat gösterilmesi karşılığında öne çekilmiş bir servet anlamına geliyor. Bunun karşılığında faiz ödeniyor ve kredi sonunda geri ödenmek zorunda.

Bu nedenle özellikle emeklilik döneminde uzun yıllar devam edebilecek bir borca girilmeden önce aylık ödeme, toplam faiz maliyeti, vergi durumu ve miras üzerindeki etkilerinin ayrıntılı şekilde hesaplanması önem taşıyor.

Munt Hypotheken’in yeni ürünü 1 Eylül itibarıyla AOW yaşındaki konut sahiplerine sunulacak. Başlangıç faiz oranı yüzde 4,35 olarak açıklandı.İsterseniz bunun için ayrıca daha çarpıcı bir manşet, spot metni ve Facebook’a uygun kısa versiyon da hazırlayabilirim.

Nhaber.nl